50岁前退休可能吗？教你9招做好退休准备

说我们千禧一代（又称Y世代，译注1）对退休感到恐惧，很奇怪吗？虽然我们熬过了大萧条和毕生难得一遇的大疫情，但我们也负债累累。我们不像前几代人可以依靠传统的途径致富。如购买房产对我们来说越来越遥不可及。

除此之外，我们无法从雇主那里获得养老金或高质量的退休计划，社会保险也可能消失。

尽管面临种种困难，我们仍然希望在50岁之前退休。这真的有可能吗？如果你采用以下这9个策略为退休做准备，还是有可能的。

1. 订退休储蓄目标

退休储蓄可以简化成两个简单的规则。第一个是将你收入的10%到15%投资于退休，第二是你的退休储蓄应该达到你退休前收入的80%左右。

如果没有订出退休储蓄目标，就不容易知道你是否为理想的退休生活做了适当的准备。

在做退休储蓄的时候，要考虑到你的未来。例如，根据CDC国家卫生统计中心的数据，美国人平均预期寿命约为79岁。因此，如果你计划在65岁退休，你应该计划你的钱至少能维持15年。在某些情况下，甚至需要更长的时间，这取决于你的生活方式、健康状况、家族史，以及你是否打算提前退休。

应当正确估算你的年度生活费用。至少，要考虑纳税、住房、食品和医疗保健等费用。

据估计，“老年家庭”（由65岁或以上的老人担任户长的家庭）每年的平均花费为48,885美元。当然，还有其它因素需要考虑，例如你居住的地方。如果你现在有房贷，是否能够在65岁之前还清？

不要忘记为额外的费用做预算，比如旅行、礼物、爱好和娱乐。如果把你的年度开支加起来，你可以把这个数字输入在线退休计算器，看看你每个月需要存多少钱。

2. 挑选退休账户

千禧一代要到2034年以后才达到退休年龄，届时社会保险金储备可能耗尽。虽然这种情况发生的概率很小，但最好是为最坏的情况做准备。考虑这个因素，千禧一代需要为退休储蓄，而不仅仅是依赖社会保障。

在退休账户方面，你有很多选择。让我们来探讨一些最受欢迎的选择。请记住，你通常可以使用多个账户来投资你的未来。

401(k)

如果你的雇主赞助401（K）计划，那就是一个很好的储蓄退休金的机会，赶紧行动起来。首先，雇员可以在税前直接从工资中向401(k)储蓄账户存钱。然后，直到你开始退休要领这些退休金之前，这个账号中增值的钱都是免税的。

但是，美国国税局对401(k)年供款是有限额的。2022年的401(k)计划允许员工最多供款20,500美元。在2022年，50岁以上的个人可追加6000美元。这些钱是退休后才能领用的，所以如果你在59.5岁之前提取这些钱，会被收取10%的罚款。提取的钱也将列入年度所得，需要缴税。

401(k)的最大的好处是什么？有一种叫做 “雇主匹配 ”的福利，即雇主也会向雇员的退休账户存钱。例如，如果你存入工资的6%，你的雇主可以匹配其50%，也就是如果你存入工资6%的钱，你将有9%的投资用于退休。这多出来的钱几乎是免费的。

403(b)

截至2022年，这个雇主赞助的退休计划允许的供款高达20,500美元，而在2023年，很可能是22,500美元。对于50岁以上的人来说，403(b)的雇员供款限额在2023年应该是30,000美元。有时雇主也会提供匹配。

如果你在59.5岁之前提取这个账户的钱，你将需要支付10%的罚款，所提取的钱需列入你的年度所得缴税。与401(k)相比，这个计划是为非营利组织和政府雇员准备的。

传统IRA

任何有收入的人，包括有收入的配偶，都可以开设个人退休账户（IRA）。一般来说，供款是在扣税后进行的。但是，如果你有一个雇主提供的退休账户，你就可税前供款，这样可能可以少缴税。

IRA的供款限额在维持两年都是6000美元之后，到了2023年的供款和追加供款将上升到6500美元（如果50岁以上则为7500美元）。这些退休储蓄都是免税，只有在你提取时才需要并入所得缴税。如果你在59岁半之前提取，你必须支付10%的罚款而且所得需要缴税，就像你在401（k）或403（b）的账户一样。有些例外情况，如用于支付大学学费或购房。

罗斯IRA

与传统IRA一样，但你是在税后供款，随着供款增加，你可以提取而且免税。因为已经缴税，不再扣款；你可以在任何时候提取，而不需要支付额外的所得税。但是，如果你在59岁半之前提取这部分投资的收益，你将会被征收所得税和10%的罚款。

若以单身的身份向罗斯IRA供款，调整后的总收入（Adjusted Gross Income ，MAGI）在2021年度报税必须低于14万美元，在2022年度报税必须低于14万4千美元。对于共同申报的夫妇，2021年的MAGI必须低于20万8千美元，2022年必须低于21万4千美元。对你所有IRA的合并供款限额是：

如果你的年龄在50岁以下，6000美元
如果你的年龄在50岁或以上，则为7,000美元

根据这个限额，可以知道你是否有资格向罗斯IRA供款。

SEP IRA或Solo 401(k)

自雇人士或小企业主也可以从简化雇员养老金（SEP）中受益。从2023年起，SEP-IRA的供款限额将从2022年的每年61,000美元提高到66,000美元。

有资格参加你计划的员工也必须为他们设立SEP IRA。此外，正如上所述，如果你在59岁半之前取钱，你将支付所得税和10%的罚款。

没有雇员的企业主，如自由职业者和个体户，可以参加个人401（k）。此外，它还提供与SEP IRAs相同的高供款限额。最后，根据你的税务情况，你可以选择传IRA（税前缴款，提取时要缴税）或罗斯IRA（税后缴款，可以免税提取）。

罗斯个人401(k)的供款可以在任何时候提取，而不会受到惩罚，就像罗斯IRA一样。但是，如果你在59岁半之前提取投资收益，一样会面临罚款和所得税。

经纪账户

经纪账户使你能够通过经纪公司购买和出售股票、债券和共同基金。

由于这不是退休专用的账户，所以不提供任何赋税优惠。你有责任密切关注纳税的义务。然而，你可以在你想要的时候提取现金，而且没有存款限制。

在退休前动用这些钱也没有任何惩罚。但请记住，股市的回落可能会让你失去投资的钱。

3. 增加收入

这可能不是你首要考虑的问题。但额外的收入绝对可以用来偿还学生贷款或让你提前退休。

在我看来，赚取额外收入最快和最简单的方法是提高你目前工作的价值。例如，自愿加班，要求加薪，或利用你公司的推荐计划。

之后，你可以想办法减少开支，比如取消你从不使用的订阅。另一个想法是开一个新的银行账户。一些金融机构可能会因为你是新客户而给你几百块钱优惠。

你可以做自由职业者，做副业，或者出租/出售你已经拥有的物品。说真的，赚外快的空间是无限的。

4. 多样化

退休储蓄可以有多种途径。例如，你可以同时拥有工作单位赞助的401（K）退休储蓄账户和IRA个人退休账户。如果你采取这种多样化的储蓄方式，你将有一个高收益的储蓄账户和一个应税投资账户。此外，如果你有更多的储蓄账户，你的未来就有更多的保障。

保护你投资的最好方法之一是将你的钱分散在多个账户和证券户中。换句话说，不要把你所有的现金都投到一支股票或一个资产上。将你的钱分散到各种类型的资产，如股票、债券和房地产投资组合中，而不是高成本的指数基金。

5. 小心“生活方式的通膨者”

塞克斯顿咨询集团（Sexton Advisory Group）首席执行官史蒂夫‧塞克斯顿（Steve Sexton）说：“生活方式的通膨（Lifestyle creep）是指一个人的收入增加导致其自由支配的支出也跟着增加。特别是千禧一代更容易变成这样”。“更高的租金、抵押贷款、生活费用和生活方式最终会影响你更大的财务目标，比如退休储蓄。”

如果你想守住退休储蓄的目标，你需要坚守预算。而且理想的情况是尽一切努力让生活开销不超出你的收入。当然这并不是说你必须去翻垃圾箱。简单地说，生活开销不超过你的收入代表你每个月的支出少于你的收入。这么做你就不会负债，并且能够有钱存到你的退休储蓄账户。

塞克斯顿说：“每季度检查你的财务状况，确保你没有超出预算”。

6. 抢购优惠商品

马特‧罗（Matt Rowe）在之前的一篇文章中写道：“千禧一代在.com和互联网爆炸的时代中成长，知道如何在一般商品上获得优惠和省钱”。我们购物的第一站往往是网站上的清仓货架或标签。每当我们在网上购物时，我们会先在谷歌快速搜索，看看是否有任何折扣。

其结果是在这里或那里节省百分之十或二十五的费用。因此，日积月累，我们可以节省很多钱。例如，蜂蜜APP，只需几秒钟的查询就能为我们省钱。

“我们还寻找节日优惠，或注册客户忠诚度计划，以获得更多折扣或免费物品，”他补充说。有些人甚至会去旧货店或二手店买衣服和其它有趣的物品。“无论如何，千禧一代喜欢储蓄，千禧一代是节俭的，因为我们知道如何获得优惠。”

虽然为满足喜好买到特价的商品很吸引人，但我们也可以考虑节省必需品的开支。如果可能的话，在杂货店购物可以利用学生折扣或网上优惠券。此外，有些东西可以在好市多这样的地方批量购买以节省开支。

马特说：“我们把需要的东西都列成清单，以避免冲动购买不必要的东西。关于租房和水电费，我们寻找节约的方法，如外出时关灯或节约用水。我们乘坐公共交通工具或步行来节省燃料，以及寻找免费的停车场。”

马特说：“这些都是小习惯，但这些习惯仍然快速见效而且能持之以恒”。“千禧一代懂得节约，因为我们知道如何花钱跟省钱。”

7. 减少住房的花费

你的房子可能是最大的一笔开支，因此也是最有效的储蓄机会。根据劳工统计局的数据，一般美国人的住房预算占收入的三分之一。

当谈到购买新房时，你应该考虑什么？如果你的房子够住，你就继续住。如果不够住，也不要买你负担不起的大房子。

你可以使用Bankrate、NerdWallet和Mortgage Loan在线计算器来试算你能负担的房价。使用这些工具，你可以根据你的收入和其它财务信息评估你能负担的贷款。必须记住，不需要借太大的金额。如果你仍想尽可能有一些储蓄，把你的房贷控制在收入的30%或更低。

关于买房的程序，这里有一些额外的提示：

首先，与房地产经纪人合作。尽管房产市场在降温，但你还是需要助手协助买房。对于首次购房的你来说，有一个了解你的需求和问题的人是至关重要的。

为了得到最好的房贷，找几个贷款机构比较他们的贷款条款或条件，不仅仅是利率，还包括所有的费用。

坚持你的预算。再强调一次，超出你能力范围的房子不应该是一个优先选项。搬家也要守住这个预算。在Bankrate的另一项调查中，千禧一代买房感到后悔的是不预期的维护费用。如果房子出现一些问题，你要做好准备。

8. 投资组合

想像一下，你打算在50岁退休。当你在40多岁时，你的投资组合应该比那些计划工作到退休的同龄人更加保守。当你的财务状况特别脆弱的时候，应避开市场不佳可能带来的一系列风险，这叫做 “回报序列风险”（或译报酬顺序风险，sequence of return risk，译注2）。

美国金融服务学院教授韦德‧普福博士（Dr. Wade Pfau）相信这就是为什么刚退休的头几年会比较辛苦。他告诉巴伦周刊：“如我估计，如果有人计划30年的退休生活，则前十年的市场回报决定了80%的退休成果。如果你在退休早期遇到市场衰退，之后再经历市场复苏。之后的市场复苏对你的投资组合并没有什么帮助，因为你只能用剩余较少的资金从晚来的复苏中获利。”

如何解决这个问题？

普福博士补充说：“有四种方法来管理回报序列风险。第一种方法是花钱要保守。第二是灵活地花钱。如果你在市场低迷时不要卖出太多股票，你就能管理回报序列风险。”

“第三种方法是对投资组合中有波动性的资产采取策略措施，甚至使用股票增值着陆跑道（Rising Equity Glide Path，译注3)的概念。第四个方法是使用缓冲资产，如现金、逆按揭（reverse mortgage，反向抵押贷款如以房养老）或具有现金价值的终身保单。”

9. 根据需要调整退休计划

适时设定和修改你的退休目标以便符合你理想的退休方式。尽管不能像大学刚刚毕业的年青人般早早开始储蓄，你仍然有时间规划你的退休。

考虑一下你需要存多少钱才能退休，以及退休金可以维持你多久的余生。可以使用退休计算器试算需要存多少退休金。根据这个退休金目标开始利用你现有的资源，订出达成目标的计划。

比方说，你目前的雇主有提供退休金匹配计划。你是否可以增加你的供款，或者你应该寻找一个有提供匹配的新工作？你是否可以换一间小的房子以节省开支，或者你可以在退休前付清你的房贷？

如果你的计划随着你年龄增长出现了变化，这没有关系，因为你的人生到了70岁时不会有太大的变化。请记住，如果事情没有完全按照你的计划进行，没有关系。只要确保你有一个（或两个）备案就行了。当你退休时，你会感谢自己。

常见问题问答

Q1. 退休的步骤是什么？

A1：离开职场可能就像完成人力资源的退休文件一样容易。然而，用退休收入来取代薪水则难度更大。如果你想知道如何顺利的从职场的稳定收入过渡到退休后的储蓄收入，你应该请教财务专家。你也可以请他们帮你确认可以从退休账户中提取多少钱以及何时可以提取。

Q2. 我什么时候可以退休？

A2：简而言之，任何时候你想退休都可以退休。

只是离开工作岗位还有很多现实的限制。有些员工必须在公司服务20或30年后才能获得退休金。若要领取社会保障福利，你至少需年满62岁。那些通过雇主加入健康保险的人可能要等到65岁才能退休，因为社会医疗保险（Medicare）到那时才开始。

Q3. 每月合理的退休收入是多少？

A3：退休收入多少因人而异。要有一个好的退休收入，有几个因素需要考虑。至少包括有计划的退休生活方式，受抚养人如子女或孙辈，未偿还的债务，以及身体健康状况。

大多数人认为好的月退休收入是退休前最后月薪的70％至80％。

Q4. 是否有一个理想的无债年龄？

A4：建议个人在45岁之前偿还所有的债务。为什么这个年龄如此重要？在45岁之前你的债务应该仅限于好的债务，如房贷。之后的职业生涯阶段，你应该开始为退休储蓄，因为退休必将来临。

Q5. 我应该提前退休吗？

A5：你是唯一能回答这个问题的人。财务顾问可以根据你的情况帮你厘清财务上的需求，找出适合你退休的时间。根据这些讯息，你能判断提前退休是否会导致未来的资金短缺。

译注1：千禧一代又称千禧世代或Y世代，指出生于20世纪（1980年代、1990年代）且20世纪时未成年，在跨入21世纪以后达到成年年龄的一代人。

译注2：“回报序列风险”就是在退休之际正好碰上股市低迷，因而被迫以不好的价格出售股票。

译注3：着陆跑道( Glide Path）有如飞机着陆，指接近退休时，投资组合有关资产（asset）和股票（equities）的配置比例会趋于保守，例如增加固定收入的资产，减少债券或股票的比例。着陆跑道有多种公式和类型。
本文提及的股票增值着陆跑道（rising equity glide path）是其中一种类型，意指刚开始投资组合的配置是债券多于股票（如70％债券配30％股票），只要投资组合中的股票价值不下跌，当大批债券到期时股票增值（这时的比例可能变成债券40％股票60％）。

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