专家告诉你如何打破华裔家庭“富不过三代”的宿命……家庭财富如何传承？

作为父母，几乎所有的家长都想尽己所能给孩子最好的东西。于是，越来越多的父母为了给孩子一个良好的经济基础，拼了命的工作。然而最常见的家族兴旺衰落过程是：第一代白手起家创业，第二代守业维持，第三代坐吃山空。

据调查，全球2500万美元以上财富的人群中有超过50%的人的财富都是“继承”得来的。而且，欧美一些家族已经延续了上百年的历史，财富流传至今。一代暴富易，三代皆富难。

如何打破“富不过三代”的命运

古人云：“富不过三代”意思是财富的传承传不过三代人。言外之意为将财富留给自己的后代其实并不是最明智的决定。今天就说说与我们关系最为密切的家庭财到个人、家庭，大到国家、民族，都渴望让财富延续，惠及子富，如何守住财富，并令其保值升值，一举打破富不过三代的宿命。

先举个简单的例子，比如说生前有100万美元的资产。在中国，老人一般都会习惯性的把钱存入银行，身故后通过生前遗嘱，将财产分给子女及孙子、孙女等第三代人。在美国呢？老人一般会把钱分开使用，70%用于享受自己的退休生活，30%用来买人寿保险，这样当自己身故后，子女就可以获得一大笔免税的身故赔偿，老人的子女也会复制这个模式，最终实现财富的代代传承。

那么，具体的财富代代传到底有哪些具体方式呢？

首先就是信托制度。再纷繁复杂的美国信托产品中，主要可以分为可撤销信托和不可撤销信托，也是美国目前最常见的信托。这种可替代部分遗嘱的信托方式，委托人可以在生前任意修改信托内容，言外之意就是对放到信托中的财产仍有支配权。

与之相对的是不可撤销信托，比较受高价值家庭青睐。一旦资产存入信托，就必须按照当时约定严格使用，也就意味着委托人失去了对信托资产的自配全。但好处是，这部分信托资产可以按额度免征遗产税。

举个例子，目前美国税务居民的遗产税免税额是1170万美元。如果委托人向自己设立的财富信托转入1000万美元，这部分钱因为不足个人遗产税免税额，可以免征税金。而且，20年后，这笔钱的收益也将超过1000万美元，加上本金1000万美元，一共2000多万美元的都将被受益人“免税”继承。

相比之下，如果没有使用财富传承信托，20年后受益人在继承遗产时缴纳的税金将高达数百万美元。

问题又来了，拜登总统前一阵发话，未来的某个时间，要将遗产税免税额从目前1170万调整到350万或者500万。这该如何是好？

问题同样有解决方案，那就是买一张大额保单。通过信托托管保单的方式，即便委托人离世，也可以用保单的赔偿金去对冲遗产税的损失。

最后一个就是通过家族办公室助力家族财富传承。家族办公室的概念其实并不难理解，其主要是针对高收入家庭及一些名门望族，通过家训、家规及家族文化的传承及投身公益事业，传承家族的精神财富，以达到物质财富与精神财富共同传承的宏大目标。

咆哮的二十年代  100年前的经济大进步卷土重来?

什么是咆哮的20年代，就是在100年前的1920年代，技术和科学的进步促进了商品批量生产和美国的电气化，也带来了繁荣的股市和财富膨胀。另外在1918年西班牙大流感后，美国的经济进入了蓬勃发展的阶段

快进到2020年，我们也遇到了COVID-19，大家就想说又一个百年，是不是也可以成为技术变革的催化剂，刺激了美国经济高速发展？尤其是现在疫苗也打了，商业活动也开始了，生活也恢复正常了，会不会有报复性消费出现，带来报复性的增长？

如果我们把消费看成是商品或者服务，那么在疫情期间，即使不能出去看电影、旅游、娱乐等等，但是他也可能买了一个很好的电视，毕竟这种消费不是经常性的，所以关于商品的报复性，不应该期待太多。

另外是餐饮和娱乐的服务消费，这是需要时间来做补贴的，毕竟人不能为了把一年没吃到的美食，在短短的时间内全部补偿回来，一日三餐而不是一日六餐。而大家都关心的旅游，可以吃好喝好，却没可能报复性的去夏威夷六次。所以短暂的报复性消费可能，持续的几乎不可能。

要知道咆哮的1920最终的结局是1929年的华尔街股灾，之后可就是失落的30年代。回过头去看当时的美国经济和全球经济，其实表面上是不错的状态。而如今的状态就是，各行各业都在讨论股票市场，在这种到处都是乐观的情况下，只要有一点小状况就会引起市场的波动。

不管你觉得未来有多么悲观，市场都有可能上涨。所以这个时候，投资人还是应该谨慎投资。

美股市场分析

本周三市场不错，可是周四开盘以后就开始大跌，周五又反弹回来，有人认为是delta病毒变异照成这样的，其实美国的股市和全球的股市脱离基本面已经有蛮长一段时间了。股市为什么会下跌其实已经不是那么的重要了，因为重点是市场怎么看待这个新闻，虽然短期之内会有盘整或拉回，但是是不是会有一个很严重的暴跌呢，其实还是要继续观察。

有不少读者在留言栏提问“选择权”，因为很多散户靠选择权赚了一大笔。那么到底什么是选择权，要投资者要如何操作？

“选择权”在国内叫做期权，英文写成option，投资人买进取得一个权利，利用这个权利可以在特定的价格、特定的时间，买进一个标的物。我们举一个栗子，比如看中一栋心仪的房子，但兜里的银子不够，可以和卖家商量，先付1万块当成订金，一个月后来买下，条件是在这期间不要转卖给别人。房子升值后，有其他人看好，那么就可以以低价买入，高价卖出。如果房价下跌，我可以放弃1万定金（定金就是权利金），而不是必须有这个义务去买这个房子。因此选择权看起来本小利大，但要辩证的来看，如果房价不涨反跌，那么权利金是要百分之百损失的。就跟乐透彩票一样，中大奖的人永远是少数。数据显示，80%的选择权最后都没有价值，因此提醒读者要把权利金当成你最大的损失金额来看待，再来规划你的风险收益。而与散户不同的是，机构通常使用的都是卖选择权，如果读者有兴趣想试试，可以联系泛宇的专业人士一起帮忙参考。

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